একটি ঋণের সহজ সংজ্ঞা হল একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ধার করা পরিমাণ (টাকা)। ধারের পরিমাণ একটি পূর্ব-নির্ধারিত সময় ফ্রেমে ফেরত দিতে হবে। যতক্ষণ না আপনি এটি ফেরত দেন, ততক্ষণ আপনাকে যে পরিমাণ অর্থ ফেরত দিতে হবে তার সাথে একটি সুদ যোগ করা হয়। ভারতে বিভিন্ন ধরনের ঋণ পাওয়া যায় এবং আপনি আপনার প্রয়োজনের ভিত্তিতে তাদের জন্য আবেদন করতে পারেন।
ভারতে সমস্ত ঋণ একটি উদ্দেশ্য পূরণ করে, এবং তা হল আপনার প্রয়োজনীয় কিছু কিনতে সাহায্য করা। এগুলি পরিকল্পিত বা অপরিকল্পিত খরচ – যেমন একটি বাড়ি বা গাড়ি কেনা, বিয়ে করা, ব্যবসা শুরু করা, শিক্ষা এবং অন্যান্য অনেক উদ্দেশ্যে অর্থায়ন করার একটি দুর্দান্ত উপায়৷ এই কারণেই দেশে উপলব্ধ বিভিন্ন ধরনের ঋণ বোঝা খুবই গুরুত্বপূর্ণ।
সব ঋণ সুরক্ষিত এবং অনিরাপদ মধ্যে বিভক্ত করা হয় ঋণ, এবং তারপরে তারা যে উদ্দেশ্য পরিবেশন করে তার উপর ভিত্তি করে তাদের আরও বিভিন্ন প্রকারে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়।
ঋণের প্রকারভেদ
-
নিরাপদ ঋণ
সিকিউরড লোন হল সেই লোন যার জন্য ঋণের নিরাপত্তা হিসাবে কিছু ধরণের জামানত প্রদান করতে হয়। জামানত গয়না থেকে রিয়েল এস্টেট যে কোনো কিছু হতে পারে। আপনি যদি ঋণ ফেরত না দেন, তাহলে ঋণদাতা আপনার প্রতিশ্রুতি দেওয়া জামানতটি দখল করতে পারে এবং তার মূল এবং সুদের ঋণ পুনরুদ্ধার করতে এটি বিক্রি করতে পারে।
ঋণের পরিমাণ সিকিউরিটি মূল্যের উপর ভিত্তি করে, এবং সুদের হার সংশোধন করা হয়েছে. এই ধরনের ঋণ হল ফিক্সড-রেট লোন, এবং এগুলি সামঞ্জস্যযোগ্য নয়।
এই ধরনের ঋণের প্রধান সুবিধা হল এগুলি পাওয়া সহজ। ঋণগ্রহীতাকে শুধুমাত্র সম্পত্তি বা আইটেমের জন্য মালিকানার প্রমাণ দিতে হবে যা জামানত হিসাবে বন্ধক রাখা হয়েছে, যা সাধারণত কয়েক মিনিটের বেশি সময় নেয় না। ঋণের পরিমাণও সাধারণত আপনি বন্ধকের জন্য যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতেন তার থেকে কম হবে, যা এই ধরনের ঋণকে খুব বেশি খরচ না করে শুরু করার একটি চমৎকার উপায় করে তোলে।
-
অনিরাপদ ঋণ
অনিরাপদ ঋণ হল ভারতে সবচেয়ে সাধারণ ধরনের ঋণ। “অনিরাপদ” শব্দটি এই ঋণগুলি পাওয়ার জন্য নিরাপত্তা বা জামানতের প্রয়োজনের অভাবকে বোঝায়। সহজ শর্তে, এই ধরনের ঋণ কোন জামানত ছাড়াই দেওয়া হয়, এবং আপনাকে আপনার সম্পত্তি বা অন্য কোন সম্পদকে ঋণের নিরাপত্তা হিসাবে রাখতে হবে না।
এই ধরনের ঋণ পেতে, আপনাকে কোনো অসুবিধা ছাড়াই ঋণ ফেরত দিতে যথেষ্ট সক্ষম হতে হবে। আপনি একটি ব্যাংক বা অন্য থেকে একটি অনিরাপদ ঋণ পেতে পারেন আর্থিক প্রতিষ্ঠান যেমন একটি নন-ব্যাংকিং ফাইন্যান্স কোম্পানি (NBFC).
এই ঋণের সুদের হার ঋণদাতার উপর নির্ভর করে প্রতি বছর 8% থেকে 24% পর্যন্ত হয়।
এই ঋণগুলি আপনাকে নগদ পেতে সাহায্য করে যখন আপনার সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হয়। এগুলি বিশেষভাবে উপযোগী যদি আপনি একটি যানবাহন কিনতে বা ভাড়া বা বিদ্যুতের বিলের মতো ঋণ পরিশোধ করতে চান, অথবা আপনি যখন জরুরি অবস্থায় থাকেন যার জন্য দ্রুত নগদ অর্থের প্রয়োজন হয়।
সুরক্ষিত ঋণের ধরন
-
গৃহ ঋণ
ক হোম ঋণ হল এক ধরনের আর্থিক পণ্য যা রিয়েল এস্টেট কেনার জন্য অর্থায়ন করতে ব্যবহৃত হয়, যেমন একটি অ্যাপার্টমেন্ট কমপ্লেক্স বা একটি বাড়ি। ক্রেতা সময়ের সাথে সাথে সুদ এবং মাসিক পেমেন্ট সহ ঋণ ফেরত দেয়। বাড়ির ক্রেতা সম্পত্তি মূল্যের 90% পর্যন্ত একটি বন্ধক পান। বাকি পরিমাণ ডাউন পেমেন্ট হিসাবে উল্লেখ করা হয়। এই ঋণগুলি সাধারণত দীর্ঘ মেয়াদে আসে এবং সুদের হার 8.30% থেকে শুরু হয়।
-
সম্পত্তির বিপরীতে ঋণ
সম্পত্তির বিপরীতে ঋণ হল এক ধরনের সুরক্ষিত ঋণ যেখানে ঋণগ্রহীতা ঋণের জন্য জামানত হিসাবে তাদের বাড়ি ব্যবহার করতে সম্মত হন। একটি ঋণদাতা একটি ঋণের জন্য জামানত হিসাবে একটি বাড়ি বন্ধক গ্রহণ করতে পারে, তা মালিক-অধিকৃত বা বিনিয়োগ সম্পত্তি। ঋণদাতা আপনাকে আপনার প্রয়োজনীয় অর্থ ধার দেবে এবং আপনি সময়মতো নিয়মিত অর্থ প্রদান করে তাদের ফেরত দেবেন। আপনি যে পরিমাণ অর্থ ধার করতে পারেন তা আপনার বাড়ির মূল্য দ্বারা সীমিত।
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এই ধরনের ঋণের সুদের হার অন্যদের তুলনায় বেশি কারণ আপনি আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করছেন। যাইহোক, এই হারগুলি এখনও আপনি একটি অসুরক্ষিত ঋণের (যেমন ক্রেডিট কার্ড ঋণ) দিয়ে যা প্রদান করবেন তার থেকে অনেক কম এবং তারা সাধারণত ট্যাক্স সুবিধা অন্তর্ভুক্ত করে।
-
বীমা নীতির বিরুদ্ধে ঋণ
আপনি যদি নিজেকে নগদ সঙ্কটে খুঁজে পান, আপনার বীমা নীতিগুলি ঋণের জন্য সমান্তরাল হিসাবে ব্যবহার করা যেতে পারে কিনা তা বিবেচনা করুন। আপনি কখনই জানেন না যে আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি নিয়ে এগিয়ে যাওয়ার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় তহবিলগুলি সুরক্ষিত করার জন্য এটি আপনার প্রথম পদক্ষেপ হতে পারে কিনা।
-
গোল্ড লোন
একটি গোল্ড লোন হল এক ধরনের সুরক্ষিত ঋণ যা আপনি আপনার সোনার সাহায্যে পেতে পারেন। এটি তাদের জন্য একটি ভাল বিকল্প যাদের নিজস্ব সোনা আছে এবং তারা এটিকে একটি সুরক্ষিত ঋণের জন্য জামানত হিসাবে ব্যবহার করতে চান৷ এই ঋণগুলি সাধারণত স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য ব্যবহৃত হয় এবং গৃহ ঋণ এবং সম্পত্তির বিপরীতে ঋণের মতো অন্যান্য সুরক্ষিত ঋণের সাথে তুলনা করার সময় একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদের সাথে আসে।
-
আপনি টাকা ধার করার উপায় হিসাবে আপনার মিউচুয়াল ফান্ড এবং শেয়ার ব্যবহার করতে পারেন। এটি আপনাকে আপনার বিনিয়োগের সুবিধা নিতে, তহবিলে অ্যাক্সেস পেতে এবং জীবনে আপনার কিছু লক্ষ্য অর্জন করতে দেয়। এই সিকিউরিটিজের বিপরীতে একটি ঋণ বেছে নেওয়ার মাধ্যমে, আপনি অনেকগুলি পরিশোধের বিকল্পগুলিতে অ্যাক্সেস পাবেন এবং কোনও প্রিপেমেন্ট চার্জ নেই৷
-
স্থায়ী আমানতের বিপরীতে ঋণ
কিছু ব্যাঙ্ক আপনাকে আপনার স্থায়ী আমানতের বিপরীতে একটি ঋণ পেতে অনুমতি দিতে পারে এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, মূল্য আপনার স্থায়ী আমানতের অ্যাকাউন্টের কাছাকাছি থাকবে। ব্যাঙ্কগুলি বোঝে যে FDগুলি নিরাপদ বিনিয়োগ, তাই আপনার স্থায়ী আমানতের বিপরীতে একটি ঋণ পেতে সমস্যা হবে না৷
অনিরাপদ ঋণের ধরন
-
ব্যক্তিগত ঋণ
ক ব্যক্তিগত ঋণ একটি স্বল্প-মেয়াদী ঋণ যা আপনি খরচ কভার করতে ব্যবহার করতে পারেন যা অন্য ধরনের ঋণ দ্বারা আচ্ছাদিত নয়। ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত ব্যবহার করা হয় যখন আপনার জরুরি অবস্থার জন্য অর্থের প্রয়োজন হয়, যেমন চিকিৎসা বিল পরিশোধ করা বা ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা ইত্যাদি।
একটি ব্যক্তিগত ঋণের কম মাসিক অর্থপ্রদান থাকতে পারে, তবে এতে উচ্চ-সুদের হার থাকবে। সুদের হারগুলি ঋণদাতা দ্বারা ধার করা অর্থের পরিমাণ, কত সময়ের জন্য এটি পরিশোধ করতে হবে এবং অন্যান্য কারণের উপর ভিত্তি করে সেট করা হয়। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর আপনার জন্য ব্যক্তিগত ঋণ পেতে সহজ করে তুলতে পারে।
-
স্বল্পমেয়াদী ব্যবসা ঋণ
অস্থায়ী নগদ সংকটের সম্মুখীন এমন ব্যবসার জন্য স্বল্পমেয়াদী ব্যবসায়িক ঋণ পাওয়া যায়। এই ঋণগুলি সর্বাধিক এক বছরের মেয়াদ এবং সুদের হারের সাথে আসে যা নমনীয় এবং আলোচনাযোগ্য। এগুলি কার্যকরী মূলধনের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে, যেমন জায় ক্রয় বা সরঞ্জাম ক্রয়। স্বল্পমেয়াদী ব্যবসায়িক ঋণ সাধারণত অনিরাপদ হয় এবং কোনো সমান্তরাল সুরক্ষা বহন করে না।
-
ফ্লেক্সি ঋণ
একটি ফ্লেক্সি লোন হল একটি অসুরক্ষিত ঋণ যা আপনাকে আপনার অনুমোদিত সীমা থেকে তহবিল পেতে অনুমতি দেয় যখনই আপনি তাদের চান৷ আপনি যে পরিমাণ লেনদেন করতে পারেন তার কোনো সীমা নেই, যা আপনাকে কোনো সীমাবদ্ধতা ছাড়াই এবং কোনো অতিরিক্ত খরচ ছাড়াই আপনার সীমা থেকে নগদ তোলার স্বাধীনতা দেয়। ফ্লেক্সি লোনের সুদ তখনই দেওয়া উচিত যখন পরিমাণ ব্যবহার করা হয়।
-
শিক্ষা ঋণ
একটি শিক্ষা ঋণ হল একটি স্বল্পমেয়াদী, অসুরক্ষিত ঋণ যা উচ্চ শিক্ষার খরচের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। স্নাতক, স্নাতক বা পেশাদার ডিগ্রি প্রোগ্রামের মতো যেকোনো শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে একটি শিক্ষা ঋণ নেওয়া যেতে পারে।
ঋণ এত জনপ্রিয় হওয়ার কারণ হল তারা সুবিধা এবং নমনীয়তা প্রদান করে। আপনি এগুলিকে মাধ্যমিক-পরবর্তী স্কুল টিউশন, জীবনযাত্রার খরচ এবং অন্যান্য আনুষঙ্গিক কাজের জন্য ব্যবহার করতে পারেন। এই ধরনের ঋণের সুদের হার 9% থেকে 14% পর্যন্ত হতে পারে।
-
যানবাহন ঋণ
যানবাহন অর্থায়নের পিছনে মূল ধারণা হল একটি নতুন বা ব্যবহৃত গাড়ি কেনার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত অর্থ আছে তা নিশ্চিত করা। একজন ব্যক্তি যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তা তাদের ক্রেডিট স্কোর, আয় এবং ঋণদাতার সেট করা সুদের হার দ্বারা নির্ধারিত হয়। এই ঋণগুলির কিছু সর্বোচ্চ সুদের হার এবং ফি রয়েছে কারণ সেগুলিকে অনিরাপদ বলে মনে করা হয়, যার অর্থ ফেরত দেওয়ার গ্যারান্টি দেওয়ার জন্য ব্যাঙ্কের কাছে কোনও জামানত নেই৷
-
ক্রেডিট কার্ড ঋণ
ক্রেডিট কার্ডগুলি আপনার কেনাকাটার জন্য অর্থ প্রদানের সবচেয়ে সুবিধাজনক উপায়গুলির মধ্যে একটি। তারা প্রায় সর্বত্র গৃহীত হয়, এমনকি যখন আপনি বিদেশে ভ্রমণ করছেন। সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল একটি দুর্দান্ত পুরষ্কার সিস্টেম যা আপনাকে আপনার কেনাকাটাগুলিতে পয়েন্ট এবং মাইল র্যাক করতে এবং ভবিষ্যতের ট্রিপে পুরষ্কার বা ছাড়ের জন্য সেগুলিকে রিডিম করতে দেয়৷ আপনি যখন একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন, আপনি মূলত আপনার ব্যাঙ্ক থেকে টাকা ধার করছেন। স্পষ্টতই, এই ধরণের ঋণের ত্রুটি রয়েছে। প্রতিটি বিলিং চক্রের শেষে আপনাকে আপনার কেনাকাটার পুরো পরিমাণ ফেরত দিতে হবে, অন্যথায় আপনি গুরুতর আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হতে পারেন।
আপনাকে অবশ্যই বুঝতে হবে যে ক্রেডিট কার্ড ধারের সাথে সম্পর্কিত উচ্চ-সুদের হার রয়েছে। আপনি যদি সময়মতো আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিল পরিশোধ না করেন, তাহলে সুদের স্তূপ হয়ে যাবে এবং আপনার অর্থের জন্য একটি বিশাল বোঝা হয়ে যাবে।
-
ভোক্তা টেকসই ঋণ
নাম থেকে বোঝা যায়, ভোক্তা টেকসই ঋণ আপনাকে ইলেকট্রনিক গ্যাজেট এবং গৃহস্থালীর যন্ত্রপাতির মতো আইটেম কিনতে সাহায্য করতে পারে। আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তা ঋণদাতার উপর নির্ভর করে; এটি 5,000 থেকে 5 লক্ষ টাকার মধ্যে, সাধারণত কোন নিরাপত্তা আমানতের প্রয়োজন হয় না। কিছু ঋণদাতা তাত্ক্ষণিক অনুমোদন, ন্যূনতম কাগজপত্র এবং কোন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন নেই সহ 0% সুদ অফার করে।
সর্বশেষ ভাবনা
ঋণ একটি গুরুত্বপূর্ণ সম্পদ যা ব্যক্তিরা বিভিন্ন লক্ষ্য অর্জন করতে ব্যবহার করতে পারে। আপনি একটি বাড়ি কিনতে চান, একটি ছোট ব্যবসা শুরু করতে চান বা একটি নতুন গাড়ি অর্থায়ন করতে চান, একটি ঋণ একটি অমূল্য সম্পদ হতে পারে। ভারতে আপনার জন্য উপলব্ধ ঋণের ধরন জানা আপনাকে সাহায্য করবে যখন আপনার তহবিলের প্রয়োজন হবে যার জন্য আপনি বাজেট করেননি, তাই নিশ্চিত করুন যে আপনার কাছে প্রয়োজনীয় তথ্য রয়েছে এবং প্রস্তুত থাকুন।